자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)의 차이는 보상 기준 한 줄로 갈립니다. 자손은 상해 1~14급 등급별 한도 안에서만 치료비를 지급하고, 자상은 급수 제한 없이 가입 한도 내에서 실제 발생한 치료비 전액을 보상합니다. 결론은 명확합니다. 연간 보험료 차이가 2만~5만 원 수준이라면 자상으로 갈아타는 것이 합리적이며, 다이렉트 자동차보험 증권에서 자손으로 가입돼 있다면 남은 기간 차액만 일할 계산으로 결제하고 즉시 변경하는 것이 좋습니다.
보험료 몇만 원 차이가 사고 한 건의 보상금을 수천만 원 단위로 가른다
자기신체사고(자손)의 치명적 한계: 등급별 한도
자손은 내 과실로 다친 나와 동승 가족을 보상하는 기본 담보입니다. 문제는 보상 구조가 상해 등급(1~14급)별로 정해진 한도라는 점입니다. 예를 들어 부상 보상 한도가 350만 원인 계약에서 10급 상해를 입으면, 실제 병원비가 500만 원이어도 정해진 한도까지만 지급되고 초과분은 전액 자부담입니다.
- 치료비가 한도를 넘으면 초과분은 본인 부담입니다.
- 위자료·휴업손해는 원칙적으로 보상되지 않습니다.
- 상대방 보험사 대인처리 결과와 내 과실 비율에 따라 지급 시점이 늦어집니다.
1~14급 등급 한도 대신 실제 치료비 기준으로 보상하는 구조
자동차상해(자상)를 선택해야 하는 3가지 이유
자상은 자손과 달리 상해 급수 제한을 적용하지 않습니다. 가입 한도(사망 2억 원, 부상 5,000만~1억 원 설계가 일반적) 안에서 실제 손해액을 보상하는 구조입니다. 보험사 비교 자료에서는 같은 부상에도 자상이 자손보다 715만 원가량 더 보상되는 사례가 제시됩니다.
- 실제 치료비 전액 보상: 급수별 세부 한도 없이 가입금액 한도 내에서 치료비를 지급합니다.
- 휴업손해금 지급: 입원 기간 동안 일하지 못한 손해를 별도로 청구할 수 있습니다.
- 위자료 지급: 동승한 배우자·자녀를 포함한 피보험자에게 위자료가 지급됩니다.
여기에 과실상계가 없다는 점도 큽니다. 내 과실이 100%인 단독사고에서도 내 보험사가 먼저 보상하고, 이후 보험사가 상대방에게 구상권을 행사합니다.
자상의 보상 3종 — 치료비·휴업손해·위자료
연간 보험료 차이는 2만~5만 원, 갱신 시 확인할 체크리스트
자손과 자상의 보험료 차이는 보험사·연령·차량에 따라 다르지만 월 1,000~3,000원, 연 2만~5만 원 수준으로 알려져 있습니다. 다이렉트 채널에서도 갱신 시점에 특약을 변경할 수 있고, 가입 기간 중간에 바꾸는 경우 남은 기간에 해당하는 차액만 일할 계산해 결제하면 됩니다.
| 확인 항목 | 자손 가입 시 | 자상 가입 시 |
|---|---|---|
| 보상 기준 | 상해 1~14급 등급 한도 | 가입 한도 내 실제 치료비 |
| 위자료·휴업손해 | 미지급 | 지급 |
| 단독사고 | 한도 초과분 자부담 | 내 보험사 선보상 후 구상 |
| 연간 보험료 | 기준 | 2만~5만 원 추가 수준 |
갱신 전 10분만 투자하면 되는 확인 항목
단독사고·빙판길 사고 때 보상 절차는 어떻게 달라지나
자손만 가입한 상태에서 빗길·빙판길 단독사고로 다치면, 내 과실분에 대해 등급 한도 내 보상만 받고 나머지는 본인이 부담합니다. 자상이면 상대방과의 합의를 기다릴 필요 없이 내 보험사에서 치료비를 먼저 지급받고, 보험사가 구상권을 행사합니다. 사고 초기의 치료 공백이 줄어드는 것이 실질적인 차이입니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 자기신체사고와 자동차상해, 하나만 가입할 수 있나요?
원칙적으로 두 담보는 중복 가입이 아니라 선택 구조입니다. 자손을 해지하고 자상으로 갈아타는 방식이며, 일부 보험사는 자손을 최소 한도로 유지하고 자상을 추가하는 설계도 안내합니다.
Q. 자손에서 자상으로 바꾸면 보험료를 얼마나 더 내나요?
월 1,000~3,000원, 연 2만~5만 원 수준입니다. 정확한 금액은 보험사·연령·차량·가입 한도에 따라 달라지므로 갱신 견적에서 자손/자상 두 가지를 모두 산출해 비교하는 것이 가장 정확합니다.
Q. 단독사고에서도 자상이 보상되나요?
됩니다. 자상은 과실상계를 하지 않으므로 내 과실 100% 사고에서도 가입 한도 내에서 치료비·휴업손해·위자료를 보상받습니다. 자손은 등급 한도까지만 지급됩니다.
Q. 동승한 가족도 보상 대상인가요?
자상 특약의 피보험자 범위에 배우자·자녀 등이 포함되면 동승 가족의 치료비와 위자료도 보상됩니다. 증권의 피보험자 범위 표기를 반드시 확인하세요.
핵심 요약
① 자손은 1~14급 상해 등급 한도까지만, 자상은 가입 한도 내 실제 치료비 전액을 보상합니다.
② 자상은 휴업손해금과 위자료를 추가로 지급합니다.
③ 단독사고에서 자상은 과실상계 없이 내 보험사가 선보상합니다.
④ 보험료 차이는 연 2만~5만 원 수준입니다.
⑤ 증권에서 자손 가입을 확인했다면 남은 기간 차액만 일할 결제하고 즉시 자상으로 변경하세요.
자손·자상 선택의 결론 5줄
마무리
자동차보험 갱신 때 보험료 몇만 원을 아끼려고 자손을 유지하는 선택은, 사고 한 건에서 수천만 원을 잃는 선택이 될 수 있습니다. 증권의 특약 표기를 확인하고, 자상 설계(사망 2억·부상 5,000만 원 이상)로 갱신하세요. 보험 특약 전반을 점검하려면 내 집 누수 수리비 급배수시설누출손해 특약 보상 기준과 치매 간병인보험 비교 가이드도 함께 확인해 보세요.
참고 자료
- 뱅크샐러드, 자동차상해 vs 자기신체사고 보장 내용 총정리 — banksalad.com
- KB손해보험, 기타특약 보장내용(자기신체사고·자동차상해) — kbinsure.co.kr
- 카카오페이손해보험 블로그, 자손·자상 비교 — blog.carrotins.com
- 인더뉴스, 자동차상해·자기신체사고 보상 차이 — inthenews.co.kr
- 네이버페이 머니, 헷갈리는 자동차보험 특약 점검 — pay.naver.com
발행 2026-10-15 · 수정 2026-10-15
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