2026년 11월 개인투자용 국채 청약 — 3·5·10·20년물 금리와 청약 방법
개인투자용 국채 11월 청약은 11월 11일(수)부터 17일(화)까지, 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지 접수됩니다. 이번 달에는 총 2,000억 원이 발행되고, 적용금리는 3년물 연 3.94%부터 20년물 연 4.945%까지입니다. 이 글에서는 종목별 발행 규모와 금리, 청약 방법 4단계, 배정 규칙, 세금 처리까지 한 번에 정리합니다.
최소 10만 원부터 1인당 연간 2억 원까지 살 수 있어 소액 재테크부터 큰 금액 예산까지 폭이 넓습니다. 청약 전에 아래 표의 종목별 구성을 먼저 확인하세요.
2026년 11월 개인투자용 국채 청약 가이드 표지
1. 11월 발행 규모와 적용금리
재정경제부 발행계획에 따르면 11월분은 총 2,000억 원입니다. 표면금리는 10월에 발행된 동일 연물 국고채 낙찰금리를 적용하고, 장기물에는 가산금리를 더합니다. 3년물은 가산금리를 붙이지 않습니다.
| 종목 | 발행 한도 | 적용금리(표면금리+가산금리) |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 20억 원 | 연 3.940% (가산금리 없음) |
| 3년물 복리채 | 30억 원 | 연 3.940% (가산금리 없음) |
| 5년물 | 200억 원 | 연 4.035% (3.935%+0.1%) |
| 10년물 | 1,400억 원 | 연 4.785% (4.155%+0.63%) |
| 20년물 | 350억 원 | 연 4.945% (4.155%+0.79%) |
출처: 재정경제부 발행계획, 연합뉴스 보도(2026.10.29.). 발행 한도는 월간 종목별 기준이며, 초과 시 배정 규칙은 아래 2장에서 다룹니다.
11월 청약 핵심 수치
2. 청약 방법 4단계
청약 절차는 단순합니다. 전용계좌가 있는 금융사에서 청약 기간에 접수하면 됩니다. 증권사 앱·홈페이지, 은행, 퇴직연금 계좌 판매 대행 기관 어디서든 신청할 수 있습니다.
청약 절차 4단계
- 1단계 · 계좌 준비 — 개인투자용국채 전용계좌를 개설합니다. 1인 1계좌이며, 퇴직연금(IRP·연금저축) 계좌로도 청약할 수 있습니다.
- 2단계 · 청약 신청 — 11월 11~17일, 영업일 9시~16시에 최소 10만 원 단위로 신청합니다. 신청금액 전액이 청약증거금으로 납입됩니다.
- 3단계 · 배정 확인 — 청약 총액이 종목별 발행 한도 이내면 전액 배정되고, 초과하면 기준금액 300만 원까지 일괄 배정한 뒤 잔여 물량을 청약액에 비례 배정합니다.
- 4단계 · 결과 고지와 보유 — 배정 결과는 청약 종료일부터 2영업일이 되는 날까지 고지됩니다. 만기까지 보유하면 원금과 이자를 일괄 수령합니다.
3. 만기 보유 수익률과 세금
장기물은 이자를 복리로 굴리는 구조라 만기까지 보유하면 표면금리보다 높은 세전 수익률이 나옵니다. 재정경제부가 고지한 11월분 만기 보유 시 세전 수익률은 다음과 같습니다.
| 종목 | 만기 보유 세전 수익률 | 연평균 환산 |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 약 11.8% | 연 3.9% |
| 3년물 복리채 | 약 12.3% | 연 4.1% |
| 5년물 | 약 21.9% | 연 4.4% |
| 10년물 | 약 59.6% | 연 6.0% |
| 20년물 | 약 162.6% | 연 8.1% |
이자소득세는 이자소득 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)로 분리과세됩니다. 다만 중도환매하면 원금과 매입 시 적용된 표면금리에 따른 이자만 돌려받고, 가산금리 복리 이자와 분리과세 혜택은 받을 수 없습니다. 급하게 쓸 돈은 단기물로, 오래 묶어도 되는 돈은 장기물로 구분해 청약하는 것이 기본입니다.
4. 청약 전에 확인할 3가지
11월 발행 종목 구성
- 연간 매입 한도 — 1인당 연간 최대 2억 원이며, 월간 발행 한도 초과 시 배정이 줄어들 수 있습니다.
- 금리 확정 시점 — 표면금리는 동일 연물 국고채 낙찰금리 기반이라 시장 금리가 오르면 다음 달 발행분이 달라집니다. 연간 목표액이 있다면 월별 분산 청약도 방법입니다.
- 정기자동청약 — 매월 일정 금액을 자동 청약하는 서비스를 지원하는 금융사도 있으니 앱에서 조건을 확인하세요.
5. 청약 금액별 수령액 계산 예시
3년물 복리채에 100만 원을 청약해 만기까지 보유하면, 적용금리 연 3.94%가 3년 복리로 굴러 만기 시 약 112.3만 원(세전)을 받게 됩니다. 이는 앞서 소개한 만기 보유 세전 수익률 약 12.3%와 일치하는 계산 예시입니다. 이표채는 이자가 매년 지급되는 구조라 계산 방식이 다르고, 5년 이상 장기물은 복리 효과가 커지는 대신 중간에 현금흐름이 없습니다. 실제 수령액은 배정 금액과 세법 개정에 따라 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 개인투자용 국채 청약은 언제, 어디서 하나요?
11월 청약 기간은 11~17일이고 영업일 오전 9시부터 오후 4시까지 접수됩니다. 전용계좌를 개설한 증권사·은행 영업점 또는 온라인(홈페이지·모바일 앱)에서 신청할 수 있습니다.
Q2. 최소 청약 금액과 한도는 얼마인가요?
최소 10만 원씩 10만 원 정수배로 신청하고, 1인당 연간 최대 2억 원까지 매입할 수 있습니다. 청약 경쟁률이 높아 월간 발행 한도를 초과하면 기준금액 300만 원까지 일괄 배정 후 비례 배정됩니다.
Q3. 세금은 어떻게 부과되나요?
이자소득세 15.4%가 분리과세됩니다. 만기 보유 시 5년물 연 4.4%, 10년물 연 6.0% 등 복리 효과가 반영된 세전 수익률을 받고, 중도환매 시에는 표면금리 이자만 지급되고 분리과세 혜택이 사라집니다.
Q4. 퇴직연금 계좌로도 살 수 있나요?
가능합니다. 재정경제부 안내 기준 전용계좌 외에 퇴직연금 계좌 판매 대행 기관을 통해서도 청약할 수 있으니, IRP·연금저축 계좌에서 국채를 매수하는 옵션인지 해당 금융사에 확인하세요.
핵심 요약
- 11월 청약 기간 11.11(수)~11.17(화), 영업일 9시~16시 — 총 2,000억 원 발행
- 적용금리: 3년물 3.94% ~ 20년물 4.945% (10년물 4.785%)
- 최소 10만 원 · 연간 최대 2억 원, 청약 총액 초과 시 300만 원 일괄 후 비례 배정
- 만기 보유 세전 수익률: 5년물 약 21.9%, 10년물 약 59.6%, 20년물 약 162.6%
- 중도환매 시 가산금리 복리 이자·분리과세 혜택 소멸 — 목돈은 단기물로 분산
핵심 요약
출처
· 재정경제부, 개인투자용 국채 발행(청약)계획 — 국가조달청 국고채 누리집 (ktb.moef.go.kr)
· 연합뉴스, 「다음 달 11~17일 청약기간…개인 투자용 국채 2천억원 발행」 (2026.10.29.)
· 한국증권금융(주), 2026년 11월 개인투자용 국채 발행(청약)계획 공고
· 이미지: 본문 도판은 직접 제작, 표지 사진 출처는 본문 하단 및 image-sources.md 참조
· 발행 2026.11.09. / 수정 2026.11.09. — 금리·한도는 청약 공고 원문으로 재확인하세요.
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